張小(xiao)(xiao)龍(long)及其(qi)團隊在月活(huo)過10億的(de)(de)微(wei)信上，卓有遠見(jian)地搭(da)了一套(tao)“OS系統”，迄今為止，已(yi)經運(yun)行超過百萬的(de)(de)小(xiao)(xiao)程序(xu)。在小(xiao)(xiao)程序(xu)上釋放的(de)(de)紅利，已(yi)被跳(tiao)一跳(tiao)，海盜來(lai)了，藝龍(long)網等小(xiao)(xiao)程序(xu)驗證(zheng)了。小(xiao)(xiao)程序(xu)是一個成本低于(yu)其(qi)他渠道，并且(qie)具備引爆(bao)社交的(de)(de)新引流渠道。

小程序還被大佬多次提及，是一個離錢最近的通道。對于互聯網金融產品來說，本身自帶”錢“屬性的氣質，搭小程序的快車，能引發新的思考。對于互金產
品在小程序上的玩法，本(ben)文從(cong)四個角(jiao)度出發，供(gong)大家一起討論。

一. 讓用戶有便宜可占

“免(mian)費(fei)(fei)”是(shi)互聯(lian)網(wang)產品(pin)快速(su)增長的法(fa)寶，對于小程序上的產品(pin)，同樣適(shi)用(yong)。互聯(lian)網(wang)金融產品(pin)，大多(duo)都是(shi)需(xu)要(yao)(yao)付費(fei)(fei)的產品(pin)，如定(ding)期理財、基金、股票(piao)、借貸、保險等，用(yong)戶(hu)(hu)需(xu)要(yao)(yao)付費(fei)(fei)，并且承擔風險，采用(yong)“免(mian)費(fei)(fei)”體(ti)驗(yan)的模(mo)式，能(neng)夠快速(su)降低用(yong)戶(hu)(hu)做決策的門(men)檻。

另(ling)外(wai)一(yi)方面，基于熟人關系的(de)微信，在好友(you)邀(yao)請體驗，具(ju)有一(yi)定的(de)信用背書(shu)在里面（不(bu)過慢慢也在被各(ge)種活(huo)動(dong)削弱）。

1. 邀請砍價

以(yi)拼多(duo)多(duo)為例，發起(qi)邀請好友對某件(jian)(jian)商品砍價，砍價最終可以(yi)達(da)到免費拿或者獲(huo)得以(yi)極少的價格購買改件(jian)(jian)商品的資格。

在砍價(jia)設(she)計(ji)中(zhong)，通常第一次(ci)砍價(jia)超過30%，其后(hou)依次(ci)遞減，原本(ben)定(ding)價(jia)100元(yuan)的商品，最(zui)后(hou)需(xu)要(yao)邀請20-30人左(zuo)右才能完成免費(fei)砍價(jia)。除(chu)此之外，在規則設(she)計(ji)中(zhong)，需(xu)要(yao)制造緊迫感(gan)，如倒(dao)計(ji)時；需(xu)要(yao)有(you)排行榜(bang)，砍價(jia)進度條等明確任務目標完成情況(kuang)的設(she)計(ji)。

（拼多多：砍價免費拿(na)）

 對于(yu)邀請(qing)砍價(jia)(jia)方(fang)式，借助小程序幾乎可以達到快速傳播，好(hao)友收到邀請(qing)后，基于(yu)熟悉關系，也不好(hao)意思會拒(ju)絕，多(duo)數(shu)情況下，都會選擇(ze)幫助好(hao)友完(wan)成砍價(jia)(jia)。

對于在(zai)激(ji)勵邀請(qing)人上(shang)，以拼多多為(wei)例的邀請(qing)砍(kan)價(jia)小程序活(huo)動，還會加入游(you)戲角度(du)的激(ji)勵機(ji)制，如隨機(ji)翻倍，目(mu)標梯度(du)抽獎。在(zai)幫助邀請(qing)人完(wan)成目(mu)標上(shang)，拼多多的邀請(qing)砍(kan)價(jia)機(ji)制，可謂用心良苦。

最終能夠促(cu)使用戶(hu)與他的(de)好友完成(cheng)砍價，一是小(xiao)程(cheng)序傳播和參(can)與門(men)檻足夠低；二是“免費”獲得100元(yuan)的(de)動力(li)；三(san)是微信(xin)的(de)熟人關系。

互聯(lian)網金(jin)融(rong)產品同(tong)樣適用于該套方法(fa)，以保(bao)險(xian)為(wei)例，價值99元的(de)百萬重疾(ji)保(bao)險(xian)，同(tong)樣可以在小(xiao)程序傳播(bo)，由用戶發起邀請砍價，好友參與(yu)。（具(ju)體以是(shi)否合(he)規來執行(xing)）

2. 團購打折

團(tuan)購(gou)打折(zhe)，以較低價(jia)格買入(ru)，與邀(yao)請好友砍(kan)價(jia)，方(fang)法如出(chu)一撤(che)。在拼多多上，也常見這種拼團(tuan)，3人團(tuan)隊是常見的(de)拼團(tuan)方(fang)式(shi)，到達目標人數后，能夠以低于單(dan)個人購(gou)買的(de)價(jia)格買入(ru)商品。雖(sui)然(ran)不(bu)是最終免費(fei)，但是有便宜可占的(de)心(xin)理機制依舊在。

3. 免費贈送

騰訊(xun)旗下的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)平臺微保(bao)(bao)借助(zhu)小程序，給(gei)眾多的(de)(de)微信用戶贈送兩大福利，分別是駕乘(cheng)意外險(xian)和航意航延險(xian)，無條件領取(qu)，只要將微信認證的(de)(de)身份(fen)信息授權給(gei)微保(bao)(bao)。

用(yong)戶可以零門檻領取(qu)保險的(de)活動，在幾個小時被廣泛(fan)傳播，迄今為止，已(yi)經有百(bai)萬(wan)(wan)用(yong)戶參與該活動并且成功領取(qu)了(le)保單。事實上，用(yong)戶在領取(qu)免費(fei)保單后(hou)，保單的(de)額度(du)(du)基本很(hen)低，可能是5萬(wan)(wan)，與市場常見的(de)50萬(wan)(wan)、100萬(wan)(wan)保單還有很(hen)大的(de)差距。這時候，微(wei)保將準(zhun)備好(hao)了(le)任務鋪開，提示用(yong)戶完成相應任務，即(ji)可提升自己的(de)保單金額，如關注微(wei)保公眾號、分享給(gei)好(hao)友、綁定微(wei)信運動、免費(fei)查(cha)詢違章等指(zhi)定任務后(hou)，獎勵相應的(de)額度(du)(du)。

（微保(bao)：贈送免費(fei)的駕(jia)乘意外險）

在用(yong)戶(hu)完(wan)(wan)成(cheng)了(le)有限的(de)(de)任務后，用(yong)戶(hu)還有3次抽獎(jiang)機(ji)會，隨機(ji)中獎(jiang)。對于微保(bao)贈送的(de)(de)駕乘意外(wai)險來說，用(yong)戶(hu)免費(fei)領取一定額度(du)和完(wan)(wan)成(cheng)指定任務，還不(bu)是(shi)最終的(de)(de)活動(dong)目(mu)的(de)(de)。用(yong)戶(hu)如果想提高(gao)保(bao)障額度(du)，可以按月付(fu)費(fei)購買，獲(huo)得正常的(de)(de)50萬(wan)或者(zhe)100萬(wan)套餐。

免費贈送(song)是獲得流量的入口，設(she)置任(ren)務是指導用戶(hu)進一(yi)步分(fen)享或者轉(zhuan)化，按月付費達(da)到了利潤變現的目的。

《長尾理論》的(de)作者克里(li)斯·安德(de)森（Chris Anderson）此前提及的(de)免費(fei)經濟學，帶來的(de)效果再一(yi)次在小(xiao)程序上被(bei)放大。當然，無論是全免還是半免，其背后都(dou)是一(yi)套試圖獲(huo)利(li)的(de)機(ji)制。

對于互聯網金融(rong)產品(pin)來說，在去(qu)杠桿和合規(gui)的大環境(jing)下，如(ru)何將(jiang)獲得更多的用戶(hu)，以(yi)及提升核心利(li)潤，在小程序上(shang)推(tui)廣(guang)用戶(hu)占(zhan)便宜的方法，或許可(ke)行。

二. 讓用戶體會到實用性

在(zai)(zai)滿足(zu)用(yong)戶數實用(yong)上，小工(gong)具一(yi)(yi)直(zhi)是(shi)一(yi)(yi)個高頻(pin)的功能。早在(zai)(zai)移動互聯網就有企業借助記賬APP，擠(ji)進了獨角獸(shou)行列，如隨(sui)手記。對于用(yong)戶來(lai)說，在(zai)(zai)小程序上使用(yong)記賬等工(gong)具將更(geng)加(jia)方便。

工具

以(yi)查(cha)詢匯(hui)率(lv)(lv)為例(li)，騰訊提供了一(yi)款(kuan)“匯(hui)率(lv)(lv)即時查(cha)”的(de)小程序，功(gong)能非(fei)常簡(jian)單，就是(shi)查(cha)詢各國貨幣之(zhi)間的(de)兌換匯(hui)率(lv)(lv)，這樣的(de)工具自(zi)(zi)身是(shi)攜帶的(de)流量。當有一(yi)定的(de)的(de)訪(fang)問量后，就可(ke)以(yi)通過(guo)關聯公眾號，附帶自(zi)(zi)己的(de)金融產品。

還有(you)諸(zhu)如(ru)圍繞社交(jiao)發布(bu)的(de)小程(cheng)序騰(teng)訊小經費，以及公眾交(jiao)通服務的(de)騰(teng)訊乘車碼，都是(shi)高頻使用的(de)小程(cheng)序。有(you)用戶就有(you)變現的(de)功(gong)能。

工具類(lei)小(xiao)程序非常大，而且細(xi)分很(hen)多功能。比(bi)如在金融產品(pin)中圍(wei)繞股(gu)(gu)票(piao)，就可(ke)以細(xi)分成財經資(zi)訊、行(xing)情、熱門股(gu)(gu)票(piao)、異動股(gu)(gu)、短線波動、智能推股(gu)(gu)等(deng)板塊，將每個(ge)板塊都(dou)制作成獨立(li)的小(xiao)程序。當然也可(ke)以如騰訊自選股(gu)(gu)一樣，集合了(le)多個(ge)功能，類(lei)似(si)APP。

有(you)(you)些工具產品(pin)，還(huan)是小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)中(zhong)特(te)有(you)(you)的(de)，比如簽(qian)到(dao)打(da)卡。簽(qian)到(dao)原(yuan)本在APP時是維(wei)系用戶活躍(yue)的(de)一(yi)(yi)個環節，現(xian)在在小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)中(zhong)，已經成(cheng)為了一(yi)(yi)個獨(du)立的(de)產品(pin)。在這(zhe)樣一(yi)(yi)個非(fei)常簡單的(de)小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)上，獲得(de)了千萬級別(bie)量的(de)用戶，日活也有(you)(you)幾十萬。其中(zhong)“小(xiao)打(da)卡”就是這(zhe)樣一(yi)(yi)款小(xiao)程(cheng)(cheng)序(xu)。

在“小打卡”上(shang)，每一個(ge)用戶可發(fa)起打卡圈(quan)，邀請好友參與圈(quan)內活動，比(bi)如主(zhu)題為英語口語30天沖(chong)刺。參與的(de)用戶需要遵(zun)守圈(quan)內規則，預(yu)支付押(ya)(ya)金(jin)(jin)99元，每天完成打開(kai)后，就能退回(hui)押(ya)(ya)金(jin)(jin)，否(fou)則押(ya)(ya)金(jin)(jin)不予退回(hui)。

（小打卡：用戶發起打卡圈）

這(zhe)樣類(lei)似的(de)活動主題(ti)，在小(xiao)打卡有(you)上(shang)萬(wan)個，每個小(xiao)圈子匯聚數千人，已經有(you)點類(lei)似PC時代的(de)百度(du)貼吧模式了。

對于互(hu)聯網(wang)金融產(chan)品，最簡(jian)單是在小打卡中，發(fa)起挑戰。復雜的一點(dian)的是，以產(chan)品打卡為切(qie)入點(dian)，結(jie)合(he)APP內已(yi)有的簽(qian)到(dao)功能，推出適合(he)小程序(xu)傳播機制的簽(qian)到(dao)小程序(xu)。

借助(zhu)工具(ju)類小程(cheng)序變現的(de)案例(li)中，抽(chou)獎(jiang)(jiang)(jiang)助(zhu)手(shou)是一個非(fei)常好榜樣，由品牌商(shang)(shang)贊(zan)助(zhu)商(shang)(shang)品，用(yong)(yong)戶(hu)零門檻參與(yu)(yu)抽(chou)獎(jiang)(jiang)(jiang)。每(mei)期都有(you)數萬人參與(yu)(yu)，每(mei)天可以(yi)開獎(jiang)(jiang)(jiang)數次。參與(yu)(yu)抽(chou)獎(jiang)(jiang)(jiang)的(de)用(yong)(yong)戶(hu)中獎(jiang)(jiang)(jiang)率(lv)是萬分之一，一種彩票(piao)的(de)感(gan)覺撲(pu)面而來。“抽(chou)獎(jiang)(jiang)(jiang)助(zhu)手(shou)”就相當(dang)于流量分發平臺，品牌商(shang)(shang)以(yi)極低的(de)價格(ge)，就能獲(huo)得大量的(de)曝光，而“抽(chou)獎(jiang)(jiang)(jiang)助(zhu)手(shou)”則可以(yi)依靠提供增(zeng)值(zhi)服務收(shou)費(fei)費(fei)用(yong)(yong)。

（抽(chou)獎助手：用戶(hu)贊助獎品，發(fa)起抽(chou)獎）

給用戶方便(bian)，幫用戶省(sheng)時(shi)間，在小(xiao)程序上開展工具，會是(shi)個趨勢。

三. 讓用戶釋放多巴胺

多巴胺是指是一(yi)種腦(nao)內(nei)分泌物(wu)，屬于神經遞質，可影(ying)響一(yi)個人的(de)情緒。（維基百科）

用戶(hu)在玩游戲(xi)、約(yue)會、看科(ke)幻大片的時(shi)候，都能感(gan)受到(dao)來(lai)自多巴胺(an)的興奮(fen)感(gan)。在小程序(xu)上(shang)，游戲(xi)已經收割了第一(yi)桶金。如微信官(guan)方的跳(tiao)(tiao)一(yi)跳(tiao)(tiao)，通(tong)過植入(ru)品(pin)牌商，獲得(de)廣告收入(ru)。據說冠名一(yi)次(ci)“跳(tiao)(tiao)一(yi)跳(tiao)(tiao)”，費(fei)用就高達百萬。跳(tiao)(tiao)一(yi)跳(tiao)(tiao)就是一(yi)款玩心跳(tiao)(tiao)的小游戲(xi)，很(hen)有用戶(hu)都體會到(dao)來(lai)自多巴胺(an)的成就感(gan)。

游戲

“跳一(yi)跳”變(bian)現還(huan)是克制的(de)，另一(yi)款千萬用戶量(liang)的(de)小程(cheng)(cheng)序，則是更加直接的(de)變(bian)現方式。小程(cheng)(cheng)序“海盜來(lai)了”直接接入廣告，目前已經月流水已經過億。這款游戲玩起來(lai)非常簡單，看起還(huan)相當無(wu)聊，但是日活高峰值能達到(dao)2000萬。目前，小程(cheng)(cheng)序已經上線了2000多(duo)款游戲，就(jiu)連(lian)騰訊內部的(de)游戲團(tuan)隊(dui)，都有多(duo)個團(tuan)隊(dui)all in在小程(cheng)(cheng)序。

《歡(huan)樂斗地主》、《全民(min)大樂斗》、《損(sun)友圈》等游(you)戲(xi)(xi)，已然成了小程序最熱火(huo)的游(you)戲(xi)(xi)。就連(lian)谷歌(ge)都發布(bu)了游(you)戲(xi)(xi)性(xing)質的小程序“猜畫(hua)小歌(ge)”，在社交圈火(huo)了一把。

金(jin)(jin)融產品刷(shua)屏的概率很大，其主(zhu)要原因是安全性、專業性要求較高(gao)，但另一(yi)方面還(huan)是傳播方式的問題。金(jin)(jin)融產品一(yi)樣可(ke)以(yi)做出闖關小游戲，圍(wei)繞金(jin)(jin)融知(zhi)識，和好友升(sheng)級(ji)打怪。還(huan)可(ke)以(yi)搭建金(jin)(jin)融場景游戲。

之所以游戲讓(rang)人上癮(yin)，是因為游戲遵循了讓(rang)用(yong)戶釋放(fang)多巴胺的機制設計的，每一個(ge)環節都能給用(yong)戶帶來(lai)快(kuai)感。

四. 滿足用戶的虛榮心

在滿(man)(man)足用戶虛榮心(xin)上，年(nian)年(nian)多次朋友(you)圈刷屏(ping)的心(xin)理測試題和智(zhi)力(li)答題驗證了滿(man)(man)足用戶虛榮心(xin)的重要性。

答題挑戰賽

年(nian)初答題挑戰(zhan)賽異(yi)常火熱，各大巨(ju)頭入場(chang)。同時誕生(sheng)了小程序(xu)頭腦王者(zhe)、知乎答題王等知識類(lei)答題小程序(xu)。規則很簡單，系統自動匹配(pei)對(dui)手或者(zhe)自己邀(yao)請好(hao)友，發起答題挑戰(zhan)，在規定時間內，答題正確率高者(zhe)勝(sheng)出(chu)，累計次數解鎖功能，并(bing)獲得(de)等級。這(zhe)類(lei)挑戰(zhan)小程序(xu)，至(zhi)今活(huo)躍量還有幾十萬。

除了(le)(le)在問答(da)社區、視頻領(ling)域中，有(you)答(da)題(ti)挑戰賽，騰訊旗下微證券推出(chu)了(le)(le)一個證券類(lei)(lei)答(da)題(ti)挑戰小程序股林(lin)王(wang)者，也引發了(le)(le)好(hao)友之(zhi)間(jian)的(de)刷屏傳播(bo)。和知識(shi)類(lei)(lei)答(da)題(ti)規(gui)則類(lei)(lei)似，還有(you)點類(lei)(lei)似王(wang)者榮(rong)耀游戲(xi)的(de)游戲(xi)機制，激發用戶不斷地完成(cheng)答(da)題(ti)，解(jie)鎖新勛(xun)章，獲得成(cheng)長值，升級。

（股林王者(zhe)：答題挑戰）

所(suo)有在PC互聯網和移動互聯網試(shi)過的(de)獲客、變現方法(fa)，都值得(de)在小程序重新試(shi)一(yi)遍。小程序提(ti)供(gong)了更低的(de)入場(chang)門(men)檻，豐富多樣的(de)場(chang)景，還有以(yi)人為(wei)本的(de)設計理(li)念，用完即(ji)走，用完再來(lai)。對于互聯網各(ge)行各(ge)業都是一(yi)個機會，互聯網金融產品也不例外。

圍繞“有便宜可占、實用(yong)性(xing)、多(duo)巴胺、虛榮心”四(si)大(da)方面(mian)，互(hu)聯網金融產品(pin)將能以更(geng)快、更(geng)低成本(ben)的方法獲得(de)用(yong)戶，提升用(yong)戶給公(gong)司帶來的利潤(run)。