2015年可算(suan)是我國個人征信(xin)(xin)市場(chang)化(hua)的元年，1月國內個人征信(xin)(xin)市場(chang)化(hua)閘門正(zheng)式開啟，目前(qian)騰訊征信(xin)(xin)等8家征信(xin)(xin)機構均(jun)已完成(cheng)央行的入(ru)場(chang)調查和工作驗收，也(ye)意(yi)味(wei)著他們極有(you)可能(neng)都會獲得牌照(zhao)。

就(jiu)在(zai)人人歡(huan)呼等待(dai)民營(ying)征(zheng)信機構(gou)開門迎客時，百度、京東金融(rong)等巨頭紛紛殺入，宜信、銅板街、拍(pai)(pai)拍(pai)(pai)貸、馬上消費金融(rong)等互聯網金融(rong)平臺(tai)以(yi)及獨立(li)第三(san)方機構(gou)算話(hua)征(zheng)信等公司也不(bu)肯落(luo)后，百家爭(zheng)鳴背后馬上面臨短兵相接。

在這(zhe)個(ge)千億(yi)級(ji)別的(de)征(zheng)信(xin)(xin)市場上，各方玩家也已做好持久(jiu)戰的(de)準備，巨頭們大刀(dao)闊斧招(zhao)(zhao)招(zhao)(zhao)致命(ming)，中小(xiao)征(zheng)信(xin)(xin)機(ji)構面對層層絞殺該如何(he)成(cheng)功突圍(wei)，恐(kong)怕唯有另(ling)(ling)辟蹊徑方能(neng)另(ling)(ling)尋(xun)生(sheng)機(ji)。

痛(tong)點里找機(ji)會，夾縫中求生存

市場(chang)化的市場(chang)終究是充分競(jing)爭(zheng)的市場(chang)，人們在(zai)驚嘆(tan)藍海馬上淪為(wei)紅海之時，唯有冷靜頭(tou)腦分析大勢(shi)，才能從痛點(dian)里找到機(ji)(ji)會(hui)，夾縫中生獲得生存空間。要知道目前的局勢(shi)是：首批獲準的8家機(ji)(ji)構是從20家申請(qing)者(zhe)中脫穎而出，他們各自的征(zheng)信(xin)產(chan)品都已(yi)陸續上線或開始內測(ce)。而現在(zai)為(wei)止已(yi)有40多(duo)家企業著手(shou)申請(qing)第(di)二批征(zheng)信(xin)牌照，如百(bai)度、京(jing)東金融、快錢、算話(hua)征(zheng)信(xin)、拍(pai)拍(pai)貸等(deng)，且部分機(ji)(ji)構已(yi)經(jing)向央(yang)行提交了申請(qing)并被(bei)央(yang)行受(shou)理。廝殺在(zai)所難免，但細心觀察，就能看(kan)到生機(ji)(ji)：

1、 批準(zhun)籌備的(de)8家機(ji)構各有所(suo)長且(qie)分為四類： 一(yi)為深耕傳統征信業務的，如深圳鵬元；二為 具有深厚金融行業背景的，如背靠平安集團的前海征信，隸屬于中國誠信信用管理集團的中誠信征信；三為 占(zhan)有互聯網(wang)優(you)勢的，如阿里系的芝麻信用和騰訊系的騰訊征信，四為 擁有特色數據源的，如(ru)聯(lian)想系的拉(la)卡(ka)拉(la)、北京華道(dao)征信(xin)。這或許是(shi)央行有(you)意為之，充(chong)分利用民(min)間數據渠道(dao)及各類企業優(you)勢，補全(quan)金融數據打造多元化(hua)征信(xin)產品(pin)形(xing)態(tai)構建健康(kang)征信(xin)大生(sheng)態(tai)，央行這種擁抱趨(qu)勢，接受差(cha)異性征信(xin)機(ji)構的態(tai)度就意味著只要中小征信(xin)機(ji)構足夠有(you)特色，與如(ru)今征信(xin)體系形(xing)成互補就可能獲(huo)得關(guan)注和鼓(gu)勵(li)。

2、 巨頭數(shu)據優(you)勢尚待(dai)驗(yan)證。民營巨頭闖入征信行業無非(fei)依(yi)仗其坐擁龐大的(de)(de)“社交(jiao)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)”“電商數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)”以及其他場景(jing)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)，希(xi)望(wang)利用過去累積的(de)(de)海量數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)成(cheng)形成(cheng)可靠的(de)(de)個(ge)人(ren)征信評(ping)級系統(tong)。但這些數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)在金(jin)融風控中是否有效還需驗(yan)證。而從國際征信業務發展看，個(ge)人(ren)以往借(jie)貸留下的(de)(de)信用數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)才是最有效評(ping)價信用風險的(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)。美國的(de)(de)三大征信機構收集統(tong)計最多(duo)的(de)(de)也是信貸征信數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)，甚至沒有個(ge)人(ren)消(xiao)費數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)、通信數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)、社交(jiao)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)。即(ji)便有部分通信數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)，也只是通信付費狀況的(de)(de)履約數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)。這就意味著(zhu)巨頭掌握的(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)優(you)勢(shi)極(ji)有可能變(bian)成(cheng)泡影(ying)，大家(jia)站在同一起跑(pao)線上。

3、 身兼數(shu)職難(nan)敵專注，渴(ke)望獨立第三方征(zheng)信企業(ye)。征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)價值不(bu)(bu)僅體(ti)(ti)現(xian)在(zai)(zai)傳(chuan)統的(de)金融(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸行(xing)業(ye)(ye)，通過信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息和信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)估為金融(rong)機(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)提(ti)供客戶(hu)篩選(xuan)和產品定價的(de)決策支持；更(geng)體(ti)(ti)現(xian)在(zai)(zai)創造(zao)誠信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)生態，提(ti)高行(xing)業(ye)(ye)失信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)成本，讓(rang)失信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)人在(zai)(zai)金融(rong)生態鏈中被約束甚至被刪選(xuan)出(chu)局，降低行(xing)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)險。但目(mu)前(qian)擁有(you)(you)大(da)數據的(de)機(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)往往都(dou)有(you)(you)自己的(de)金融(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)或金融(rong)服(fu)務(wu)(wu)，既做金融(rong)交易，又(you)出(chu)個人評(ping)級報(bao)告，既做裁判(pan)又(you)做選(xuan)手，另(ling)外巨(ju)頭之間還存有(you)(you)多種業(ye)(ye)務(wu)(wu)交叉點。他(ta)們收集其他(ta)金融(rong)機(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)數據本身(shen)就不(bu)(bu)合適(shi)，也(ye)難保(bao)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息完整(zheng)和最終評(ping)價的(de)公正性，更(geng)別談數據共享(xiang)，平(ping)臺開放。而真(zhen)正獨立的(de)第三方(fang)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)，則(ze)有(you)(you)可能做好(hao)“警衛兵”“觀察員”角色，理(li)清(qing)這(zhe)團亂麻，從而為普惠金融(rong)的(de)落地(di)生根提(ti)供保(bao)護力量，這(zhe)也(ye)恰(qia)好(hao)是業(ye)(ye)務(wu)(wu)模式簡單(dan)產品“干凈”的(de)中小征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)機(ji)(ji)(ji)(ji)會所(suo)在(zai)(zai)。

這就意味著， 中小征信機構與巨頭之間的競爭不(bu)是(shi)單(dan)維的數據競爭，而是(shi)基于金融場景(jing)以用戶中心的多維PK。

差異化細分(fen)應用(yong)場景，中(zhong)小(xiao)征信機(ji)構大(da)有可(ke)為

既然阿里騰(teng)訊(xun)平安們的征(zheng)信之(zhi)路(lu)并(bing)非(fei)完(wan)美無瑕堅不可(ke)摧，中小征(zheng)信企業(ye)如要絕地反擊，就(jiu)可(ke)充分(fen)發揮各自(zi)優勢，堅持(chi)獨立性(xing)的同時高度專注(zhu)并(bing)聚焦于細(xi)分(fen)市場(chang)，在差異(yi)化(hua)應用與(yu)(yu)擴展中與(yu)(yu)巨頭錯(cuo)位競爭，并(bing)不斷創新征(zheng)信模式(shi)，努力成為細(xi)分(fen)領(ling)(ling)域的領(ling)(ling)導企業(ye)，從而闖出(chu)自(zi)己(ji)的一片藍天(tian)。那哪些(xie)才是投入(ru)成本少(shao)，效果(guo)好，社會影(ying)響力大并(bing)有機會扎根的特定領(ling)(ling)域呢？

1、P2P網貸

野蠻生長(chang)的P2P網(wang)貸行(xing)業如今“傷痕累累”，行(xing)業面臨洗牌重整，行(xing)業問題(ti)更是日(ri)益突顯，如：

1） 客(ke)戶質量差，主要來自(zi)銀行低授(shou)信額(e)客(ke)戶以(yi)及(ji)難以(yi)獲(huo)得傳(chuan)統金(jin)融授(shou)信的客(ke)戶屬于次貸類客(ke)戶。

2） 行業(ye)高利率(lv)覆蓋(gai)高風險，即P2P借款(kuan)客戶(hu)通常承受高利(li)率的(de)模式存在巨(ju)大風險。一(yi)旦用戶(hu)信息(xi)被(bei)銀行或征信巨(ju)頭獲知，就會產生兩種可(ke)能(neng)：一(yi)是(shi)借款(kuan)人被(bei)認定(ding)為高風險從(cong)而被(bei)拉黑，失去低成(cheng)本獲取資金的(de)可(ke)能(neng)，以致客戶(hu)懼(ju)于通過P2P融資；二(er)是(shi)優質客戶(hu)有可(ke)能(neng)被(bei)低利(li)率水(shui)平的(de)其它金融機構掠奪。

3） 行(xing)業(ye)內存(cun)在著借款人欺詐、多頭過(guo)度負債(zhai)等(deng)問題。行(xing)業在(zai)獲(huo)(huo)客，運營(ying)及壞賬(zhang)成本居高不下的狀況下亟需(xu)征信機構(gou)提供(gong)信用保障，實(shi)現階(jie)段性保護，幫助行(xing)業轉(zhuan)型，升(sheng)級(ji)。目前(qian)巨頭已開始行(xing)動(dong)，如前(qian)海征信聯(lian)合(he)陸金所成立“人民(min)公社(she)”開放(fang)平臺(tai)，專(zhuan)為P2P機構(gou)提供(gong)流量獲(huo)(huo)取、產品設計(ji)、風險控制、系(xi)統平臺(tai)等服務；芝麻信用也與積(ji)木(mu)盒子，點(dian)融網等展(zhan)開合(he)作(zuo)。而(er)算話征信提出(chu)“行(xing)業保護”概念，正搭建一套僅包含P2P等非銀(yin)行(xing)機構(gou)的征信系(xi)統，從而(er)服務于特有(you)的借(jie)款人群體(ti)也算是一次有(you)效(xiao)嘗試。

2 、信(xin)用醫療

移動醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)作為O2O風口上(shang)的細(xi)分(fen)市(shi)場，仍有(you)諸多地方(fang)(fang)可(ke)(ke)以改善，比如(ru)(ru)在(zai)掛號，檢測，拿(na)藥等流程(cheng)中(zhong)(zhong)，過程(cheng)繁瑣(suo)，需要來回跑動、多次(ci)排(pai)隊付(fu)款。征信(xin)機(ji)構(gou)如(ru)(ru)若能與醫(yi)(yi)(yi)院(yuan)合作，從方(fang)(fang)便(bian)患者的角度出發(fa)，建(jian)立有(you)效(xiao)的醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)服(fu)務(wu)征信(xin)網(wang)絡，讓患者在(zai)接受所有(you)診(zhen)療(liao)(liao)服(fu)務(wu)之后再(zai)(zai)在(zai)付(fu)款窗口一次(ci)性結賬，或(huo)選擇(ze)離院(yuan)后在(zai)征信(xin)機(ji)構(gou)服(fu)務(wu)終端（如(ru)(ru)app、網(wang)站、微信(xin)公(gong)眾(zhong)號）上(shang)支付(fu)門診(zhen)費用(yong)(yong)(yong)，為用(yong)(yong)(yong)戶提供一站式醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)服(fu)務(wu)。這樣，通過信(xin)用(yong)(yong)(yong)方(fang)(fang)式就(jiu)可(ke)(ke)以節省(sheng)醫(yi)(yi)(yi)患雙(shuang)方(fang)(fang)的大量時(shi)間和資源，協助緩解醫(yi)(yi)(yi)院(yuan)就(jiu)診(zhen)難的問題(ti)。而目前征信(xin)巨頭(tou)并未涉足(zu)此行業(ye)，中(zhong)(zhong)小征信(xin)機(ji)構(gou)尚有(you)機(ji)會。但(dan)在(zai)信(xin)用(yong)(yong)(yong)缺失的現在(zai)，如(ru)(ru)何保證所有(you)患者能遵守約定(ding)按照流程(cheng)先(xian)就(jiu)診(zhen)再(zai)(zai)付(fu)款算(suan)是個考(kao)驗。或(huo)許(xu)正如(ru)(ru)曾任上(shang)海(hai)資信(xin)研(yan)發(fa)中(zhong)(zhong)心負責人、現任算(suan)話征信(xin)CEO蔣慶軍所說：“要實現“誠(cheng)信(xin)中(zhong)(zhong)國”，發(fa)展具有(you)時(shi)代(dai)意義(yi)的行業(ye)征信(xin)是一條最可(ke)(ke)靠、也是最有(you)效(xiao)的途(tu)徑。”我(wo)們(men)需要倡導社會各(ge)方(fang)(fang)都參與建(jian)設信(xin)用(yong)(yong)(yong)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)，在(zai)各(ge)個城市(shi)形成醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)信(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)息網(wang)絡。

3、 信用商旅

商旅是個高頻次高消費(fei)的(de)(de)產業生態，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構大可(ke)與各類酒(jiu)店(dian)合(he)作，為其(qi)提供(gong)信(xin)(xin)(xin)用(yong)數(shu)(shu)據(ju)支撐，酒(jiu)店(dian)對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)評(ping)價結果良(liang)好(hao)的(de)(de)客人提供(gong)免(mian)押(ya)金(jin)入住和免(mian)查房離(li)店(dian)的(de)(de)服務。而(er)對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)不(bu)良(liang)的(de)(de)客人收集其(qi)失(shi)信(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)息并匯成住店(dian)行為的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息數(shu)(shu)據(ju)，對(dui)多(duo)次失(shi)信(xin)(xin)(xin)者采取不(bu)再(zai)享(xiang)(xiang)受信(xin)(xin)(xin)用(yong)商旅服務甚至(zhi)將失(shi)信(xin)(xin)(xin)記錄共享(xiang)(xiang)給其(qi)他酒(jiu)店(dian)等懲(cheng)戒措施，從(cong)而(er)建立(li)人人可(ke)享(xiang)(xiang)受信(xin)(xin)(xin)用(yong)服務的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)商旅業，目前芝麻(ma)信(xin)(xin)(xin)用(yong)、算話征(zheng)信(xin)(xin)(xin)都有涉及，其(qi)他中小(xiao)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)企業進入為時未晚(wan)。

4、 更多應用場景(jing)，如：

圖書館(guan)信用場景：通過與各大圖書館合作(zuo)，為(wei)(wei)信(xin)(xin)用良好者提(ti)供免押(ya)金借書服務，并為(wei)(wei)失信(xin)(xin)者建立統一(yi)征信(xin)(xin)數據庫，使(shi)得(de)失信(xin)(xin)行為(wei)(wei)在合法(fa)的前提(ti)下可被其(qi)它授信(xin)(xin)機構查詢等。

招(zhao)聘就(jiu)業信用(yong)場景(jing)：通過和用人(ren)單位(wei)以(yi)及人(ren)才資(zi)源服務公(gong)司合作(zuo)，征集個人(ren)在就業(ye)過程中(zhong)的守信(xin)或失信(xin)行為(wei)，并(bing)在招(zhao)聘和就業(ye)領域(yu)或其它(ta)授信(xin)領域(yu)使(shi)用，從而促使(shi)完善誠信(xin)就業(ye)的社會(hui)環境。

租房租車(che)信用場景：通(tong)過和租車公司或房屋租賃(lin)中介公司以及個(ge)人出(chu)租房屋業主合作，征集車房承(cheng)租人的信用行(xing)為信息，降低租賃(lin)公司或出(chu)租個(ge)人的風險。

相親交友信用場景(jing)：通過(guo)與(yu)相(xiang)親交(jiao)友(you)平(ping)(ping)臺合(he)作，或通過(guo)個(ge)人提(ti)交(jiao)相(xiang)親交(jiao)友(you)過(guo)程中(zhong)發生(sheng)的信用行為(wei)信息，征集參與(yu)者的信用信息，并提(ti)供給(gei)相(xiang)親交(jiao)友(you)平(ping)(ping)臺或個(ge)人參與(yu)者使用，提(ti)高該領域參與(yu)者的守信水平(ping)(ping)。

商務合作信用(yong)場景：通過征集個(ge)人在(zai)商(shang)務合(he)作(zuo)(zuo)過程(cheng)中(zhong)發生的(de)信(xin)用行為信(xin)息(xi)，形(xing)成(cheng)商(shang)務合(he)作(zuo)(zuo)信(xin)用記錄，供商(shang)務合(he)作(zuo)(zuo)的(de)雙方查詢使(shi)用，促進商(shang)務合(he)作(zuo)(zuo)信(xin)用水平的(de)提高。

訂(ding)餐訂(ding)座信用場景：與餐(can)館和飯店(dian)服務，記錄訂(ding)餐(can)訂(ding)座的(de)失信行(xing)(xing)為(wei)，為(wei)餐(can)館飯店(dian)行(xing)(xing)業從(cong)業機(ji)構針(zhen)對不同主體(ti)提供不同服務標準的(de)決策參考(kao)，促使個(ge)人(ren)為(wei)自己的(de)訂(ding)餐(can)訂(ding)座行(xing)(xing)為(wei)負(fu)責(ze)。

電(dian)商分期(qi)信用場景：為電子商務經營者在向客戶提供賒銷和分期付款服務過程中提供信用決策依據，幫助商家提高營業額。
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