案例簡介：樂信集團（美股(gu)上市公(gong)司，股(gu)票代碼：LX），旗(qi)下擁(yong)有(you)分期樂、桔子理財(cai)、鼎盛(sheng)資(zi)產以及(ji)樂信財(cai)富(fu)四(si)大(da)業務板塊。
其中，分期樂定位(wei)為(wei)品質分期購物電(dian)商平臺，桔子理(li)財提供網絡借(jie)貸信息中介(jie)服(fu)(fu)務，鼎盛資產(chan)立(li)足金(jin)融資產(chan)開放業務，樂信財富(fu)則專注(zhu)高凈(jing)值人群財富(fu)管理(li)服(fu)(fu)務。
樂信(xin)集(ji)團(tuan)已經構成了集(ji)電商、智能風控、智能資(zi)產(chan)撮合(he)匹配、網絡借貸信(xin)息(xi)中介(jie)服務以及高凈值(zhi)人群(qun)財富管理(li)服務為一體的(de)金融科技(ji)生(sheng)態(tai)。
一直以來，互聯網思維這個名詞總(zong)是能輕易地成為被廣泛討論和研究的對象(xiang)，但大家(jia)對于(yu)互聯網思維的定義都存在(zai)不同的見解，這或許與每個人(ren)所身處(chu)的行業特點以及工作(zuo)內容有密不可分的關系。
雖然(ran)彼此(ci)見(jian)解(jie)不(bu)(bu)一(yi)，但大(da)家都會不(bu)(bu)謀而(er)合地認同(tong)一(yi)點，那就是通過互聯網(wang)思(si)維，用戶能(neng)獲得(de)更(geng)愉悅的體驗，產品能(neng)更(geng)好實現商(shang)業價值，業務能(neng)不(bu)(bu)斷突破增長的瓶頸(jing)。
毫(hao)無疑問，在目前各大(da)企業飽(bao)受增(zeng)長壓力的(de)大(da)環境下，對互聯(lian)網思維再度進行深刻的(de)思考，挖掘當中的(de)底層邏輯，相信你我能獲得新的(de)啟(qi)發。如果把產品、運(yun)營(ying)、技術視(shi)作觸達(da)和(he)聯(lian)動用(yong)戶的(de)引擎，那么互聯(lian)網思維就是支點，增(zeng)長顯(xian)然(ran)就是北極星目標(biao)。
近幾年來所涌現的互聯網獨角獸企業，如在短短幾年迅速增(zeng)長，備受資本市場青睞，最終順利IPO的拼多多、瑞幸(xing)咖啡、樂信集(ji)團(tuan)，把互聯網思(si)維運用得淋漓盡(jin)致，在用戶運營上，產品價(jia)值以及業務(wu)增(zeng)長上都有讓我們(men)思(si)考和學習的價(jia)值之處。
今天我們就以樂(le)信集團(tuan)為研究案例(li)，從(cong)用(yong)戶、產品價值(zhi)和增長這三方(fang)面去探討(tao)一下互(hu)聯網思維(wei)底層邏輯(ji)的核心(xin)內容。
產品(pin)是(shi)(shi)因用(yong)(yong)戶(hu)(hu)而生的(de)(de)，要服(fu)務(wu)什(shen)么樣(yang)的(de)(de)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)在很(hen)大程度(du)上決定了產品(pin)的(de)(de)輪廓，也意味著需要與之相適應(ying)的(de)(de)運營策(ce)略，所以研究用(yong)(yong)戶(hu)(hu)是(shi)(shi)一項很(hen)重要的(de)(de)基(ji)本(ben)功，要清楚地知道哪些(xie)人群才是(shi)(shi)產品(pin)真正的(de)(de)目標用(yong)(yong)戶(hu)(hu)，哪些(xie)產品(pin)才能充分滿(man)足目標用(yong)(yong)戶(hu)(hu)的(de)(de)需求。
縱觀(guan)樂(le)(le)信集團的發(fa)展歷史，樂(le)(le)信的產品跨越了不同的用戶市場，定位也在(zai)不斷(duan)地延展：
分期樂瞄準(zhun)的是剛從學校(xiao)畢(bi)業走向社會的白領新人，最開(kai)始還(huan)聚(ju)焦在(zai)985和211高校(xiao)畢(bi)業的學生；
桔子理財(cai)的(de)目(mu)標(biao)用戶是年收入大(da)于50W且有一(yi)定積(ji)蓄的(de)白領，重點鎖定在來(lai)自一(yi)二線城市事業單位(wei)和高科(ke)技公司的(de)用戶；
樂(le)信財富的目標(biao)用戶(hu)，則是高凈值的新中產人士
不(bu)難發現，樂信(xin)在驅動和發展(zhan)業務(wu)的過程中，根據用戶(hu)(hu)畫像(xiang)對用戶(hu)(hu)和產(chan)品進行了選擇(ze)，用戶(hu)(hu)畫像(xiang)顯然是圍繞商業目的對用戶(hu)(hu)標簽的集合。
用(yong)(yong)(yong)戶畫(hua)像包(bao)括了(le)用(yong)(yong)(yong)戶的(de)年齡(ling)、工作城市、收入水平(ping)和行(xing)為表(biao)現(xian)等要素，能很好地把(ba)用(yong)(yong)(yong)戶的(de)特點梳理出(chu)來，最終(zhong)成為了(le)打造產品(pin)的(de)重(zhong)要依據(ju)。
通過用(yong)戶畫像，我(wo)們能了解(jie)到：
哪(na)些因素能影響(xiang)用戶的消費決策(ce)
收入水平如何影響消(xiao)費能(neng)力
行(xing)為表現是否會帶來新的營銷場景
產(chan)品和(he)服務(wu)該以(yi)哪種方式才能精準推薦
這些都是用(yong)戶畫(hua)(hua)像(xiang)背后的邏輯，也是用(yong)戶畫(hua)(hua)像(xiang)驅(qu)動(dong)業務發展的重要價值，這一切(qie)也是基(ji)于業務模(mo)型(xing)以及大數(shu)據分(fen)析(xi)的結果。
所以，我們不(bu)難理解：
分期樂(le)提供(gong)的(de)消費(fei)分期服(fu)務，針對的(de)就(jiu)是22-25歲這部分用戶，解決消費(fei)需求旺盛但資金(jin)匱乏的(de)痛點；
桔(jie)子理財的(de)目標(biao)用戶則是消(xiao)費力和收入都逐步提升，對生活追求品質(zhi)的(de)高級白領，主(zhu)要集中在(zai)25-30歲以上的(de)人群(qun)，滿足他們(men)顯著(zhu)的(de)理財和投資需求；
樂(le)信財(cai)(cai)富提供的是財(cai)(cai)富管理服務，涉及信托理財(cai)(cai)、券(quan)商專戶(hu)理財(cai)(cai)等，目(mu)標用戶(hu)都(dou)是集中(zhong)在40歲以(yi)上的高凈值人群
通(tong)過上述分(fen)析，我們可以清楚(chu)地(di)看到樂信(xin)在面對(dui)不同(tong)的(de)(de)產(chan)品和用戶市(shi)場，緊密地(di)圍繞業(ye)務(wu)模型來布(bu)局(ju)，不斷在刷(shua)新和延展自己(ji)的(de)(de)定位，形成了頗具競(jing)爭力的(de)(de)金融科技生(sheng)態(tai)。
談到用(yong)戶(hu)分(fen)類(lei)，這(zhe)意味著將要(yao)對用(yong)戶(hu)進行精細化運營(ying)(ying)。所以，我們需(xu)要(yao)建立(li)一個共(gong)識，那就是(shi)要(yao)從流量運營(ying)(ying)思維(wei)向(xiang)用(yong)戶(hu)經營(ying)(ying)思維(wei)的轉變，這(zhe)離不(bu)開(kai)需(xu)求、價值和場景三(san)者的互相(xiang)作(zuo)用(yong)，缺一不(bu)可，最終的價值就體現在幫助產品找到可持續(xu)發展的正確方向(xiang)。
面向龐大的(de)(de)目標用戶(hu)群體(ti)，如(ru)果不(bu)加以差異(yi)化的(de)(de)手段去服務，沒有結合不(bu)同(tong)的(de)(de)場景和提供精細化的(de)(de)運營策略(lve)，用戶(hu)是很難感(gan)知到(dao)產品的(de)(de)價值，我們(men)更無法(fa)做到(dao)超出用戶(hu)預期的(de)(de)極致(zhi)體(ti)驗。
我們不妨通過(guo)分(fen)期樂的(de)需求-價值(zhi)視窗模型，來進一步了解用戶(hu)分(fen)類(lei)的(de)邏輯。
樂信的需求-價值視窗模型（來自公開資料）
在這個視窗(chuang)模型(xing)里面，縱(zong)坐標代表(biao)的(de)(de)是用戶需求，橫坐標代表(biao)的(de)(de)是價(jia)格(ge)（價(jia)值(zhi)），根(gen)據(ju)用戶需求明確(que)程度(du)與價(jia)格(ge)敏感程度(du)的(de)(de)不(bu)同(tong)組合，在結合場(chang)景(jing)的(de)(de)基礎上，把用戶分(fen)(fen)成了四種不(bu)同(tong)的(de)(de)類型(xing)，并且針(zhen)對這四類用戶分(fen)(fen)別提供不(bu)同(tong)的(de)(de)服務：場(chang)景(jing)分(fen)(fen)期、電商免(mian)息、分(fen)(fen)期電商和樂卡。
需求明(ming)確且對價格敏感的(de)，是電商免息的(de)目標用戶
需求(qiu)明(ming)確但對(dui)價(jia)格不敏感的，是場(chang)景(jing)分期(qi)的目標用戶
需求(qiu)不明確但對(dui)價格(ge)敏(min)感的，是樂卡(ka)的目(mu)標用戶
需求不明確(que)且(qie)對價(jia)格不敏感的，是分期電商的目標(biao)用戶
正是因為分期(qi)樂面向的(de)是年輕消費群體，他們需(xu)(xu)求旺盛但資金(jin)相對(dui)匱乏(fa)，那么這(zhe)個用戶群體在做消費決策的(de)時候(hou)，往往就會考慮自己的(de)需(xu)(xu)求是否足夠(gou)明(ming)確，產品的(de)價格(ge)是否能(neng)支付得起。所(suo)以，這(zhe)就是分期(qi)樂選擇需(xu)(xu)求-價值視窗模型對(dui)用戶進行(xing)分類(lei)的(de)原因。
值得一提的(de)是，國內的(de)電商平臺也有按照需(xu)求-價值視窗(chuang)模型(xing)對用戶(hu)進行(xing)分類(lei)的(de)例子，相信你會(hui)更容(rong)易理解這(zhe)個(ge)用戶(hu)分類(lei)的(de)邏輯(ji)。
電商平臺的需求-價值視窗模型（來自公開資料）
需求(qiu)明確且對價格敏感的，是拼多多的目標用戶
需求明確但對價格不敏感(gan)的，是京東的目(mu)標用戶(hu)
需求不明確但對價格敏(min)感的，是淘寶(bao)的目標用戶
需求不(bu)(bu)明(ming)確且對價格不(bu)(bu)敏感(gan)的，是(shi)小紅書的目標用戶
由(you)此可(ke)見，需求-價值視(shi)窗模(mo)型(xing)對用(yong)戶(hu)進行分類的邏(luo)輯，是(shi)用(yong)戶(hu)經營思維里(li)很重要的組成部分，因(yin)為(wei)(wei)幫助業務找到了(le)更(geng)(geng)細分精準的用(yong)戶(hu)群(qun)體作為(wei)(wei)突破(po)口，能更(geng)(geng)快速(su)地幫用(yong)戶(hu)做出消費決策，充分滿足用(yong)戶(hu)。
對(dui)任(ren)何的產(chan)品(pin)來說，都是(shi)用(yong)(yong)于服務(wu)用(yong)(yong)戶，讓(rang)用(yong)(yong)戶獲(huo)得(de)滿(man)足，這就是(shi)產(chan)品(pin)價值(zhi)的體現。那(nei)么，產(chan)品(pin)價值(zhi)該(gai)如何挖掘和塑造呢？以下(xia)將(jiang)繼續(xu)結(jie)合樂(le)信集(ji)團旗下(xia)的產(chan)品(pin)進行分析和說明(ming)。
對于金融(rong)類(lei)的產品而言，功能性(xing)和安全(quan)性(xing)是用(yong)戶(hu)非(fei)常關(guan)注的痛(tong)點。
功能性
功能性(xing)包(bao)括了兩(liang)方(fang)(fang)面：從無到(dao)有、從有到(dao)好。例如分期樂的(de)出現，就是(shi)從無到(dao)有地(di)填(tian)補了國(guo)內分期電(dian)商(shang)這塊空白的(de)市場(chang)；桔子理(li)財相比傳統(tong)的(de)理(li)財方(fang)(fang)式，更便捷和(he)可控。
安全性
為了讓用戶(hu)對(dui)理財產(chan)品充(chong)分(fen)放心(xin)，持續保障安全性，樂信集團會定期披露信息，讓資(zi)產(chan)資(zi)金透(tou)明(ming)化，同時(shi)在關(guan)鍵環節尋求(qiu)機(ji)構合作來增加信任(ren)度，還會邀請專(zhuan)業(ye)(ye)大V來解(jie)讀(du)分(fen)享(xiang)，并積極參與(yu)行業(ye)(ye)的認證。
一般(ban)而言，能觸動(dong)用戶神(shen)經，給予用戶興奮感的爽點離不開(kai)兩(liang)方(fang)面：高性價比(bi)、極(ji)致體驗。
高性價比
在分期(qi)樂還沒出現之前，傳統(tong)的電商平(ping)臺(tai)僅(jin)(jin)聚焦(jiao)在賣(mai)貨(huo)這件事上(shang)面，分期(qi)樂的誕生，則意味著消(xiao)費金融業態的萌芽(ya)，帶來的不僅(jin)(jin)是用(yong)戶所需要的商品，還有分期(qi)消(xiao)費的貼心(xin)服務，很容易就拉近用(yong)戶的距離。
眾(zhong)所(suo)周知，價格是(shi)相對的(de)(de)(de)，本身是(shi)由商(shang)品價值和服(fu)務(wu)所(suo)構成的(de)(de)(de)，相比(bi)傳統的(de)(de)(de)電商(shang)而言，同(tong)樣的(de)(de)(de)商(shang)品但享(xiang)受(shou)到了(le)原(yuan)本沒有的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)，這是(shi)高性價比(bi)的(de)(de)(de)。
極致體驗
講到體驗這(zhe)件事，用戶對產(chan)品的(de)訴求是很直接的(de)，要(yao)很清楚明白產(chan)品能解(jie)決什么(me)問題，使用起(qi)來要(yao)方便容易，操(cao)作要(yao)簡單易懂，交互上要(yao)符(fu)合習慣(guan)和(he)審美(mei)。
可(ke)見，極致體(ti)驗(yan)要(yao)讓用戶(hu)清晰地感知(zhi)到產品的(de)功(gong)能作用，并且在用戶(hu)路徑設計(ji)上需要(yao)足夠簡便，易(yi)用易(yi)懂是最基本的(de)要(yao)求。
像桔子理(li)財這(zhe)類(lei)產(chan)品，相比(bi)傳統(tong)理(li)財機構，在(zai)操作效率上更快捷，針對不(bu)同(tong)的(de)理(li)財需求設計了多種(zhong)人性化的(de)方(fang)案供選擇，還能很容易地(di)跟蹤到資金(jin)的(de)投資去(qu)向，超出(chu)了用戶的(de)預(yu)期體驗，能促使用戶更愿(yuan)意選擇這(zhe)類(lei)互聯網理(li)財產(chan)品。
結合分期(qi)樂(le)和桔子理(li)財這(zhe)兩款(kuan)產(chan)品，我(wo)們能很好理(li)解到，挖掘和塑造產(chan)品價值(zhi)可通(tong)過解決用戶痛(tong)點(dian)，提(ti)供用戶爽點(dian)這(zhe)兩方(fang)面來實現。
在這個(ge)過程中，我們要(yao)重視如何利(li)用(yong)(yong)功能性和安全(quan)性打造產品和服務，給用(yong)(yong)戶帶來滿足感(gan)，也(ye)需要(yao)關注怎樣通過高性價比和極致體驗，給用(yong)(yong)戶帶來愉悅感(gan)。
樂信集團于2013年成(cheng)立(li)，在(zai)短短的(de)4年內(nei)就實現(xian)了(le)IPO，成(cheng)為了(le)目前國內(nei)領先(xian)的(de)金融科技平臺，引領了(le)中國社會的(de)消費升(sheng)級浪潮，這就是互聯網企業指數型增長的(de)結果。
樂信的指數型增長曲線（來自公開資料）
顯(xian)然，樂信從成立之初至今，一(yi)直都是(shi)持續(xu)增長(chang)，不斷跨越了非(fei)連續(xu)性，一(yi)次(ci)(ci)又一(yi)次(ci)(ci)實(shi)現了第二曲線(xian)增長(chang)，形成了非(fei)連續(xu)性創新之路(lu)，這非(fei)常值得我們深入(ru)去思考，持續(xu)增長(chang)背后(hou)的思維模式是(shi)怎(zen)樣(yang)的。
創新驅動與S型增長曲線
企(qi)業增長(chang)有三大(da)驅動力(li)，分別是(shi)(shi)紅(hong)利(li)、管(guan)理和創新(xin)，但是(shi)(shi)行業的(de)紅(hong)利(li)會逐漸(jian)減弱和消失，企(qi)業管(guan)理成本也會隨著規模壯大(da)越來越高，只(zhi)有以創新(xin)為驅動力(li)才(cai)能(neng)構(gou)建可持續的(de)增長(chang)引擎。
需要指出(chu)的是(shi)，今天談及的創新(xin)是(shi)來源于熊彼特的經(jing)濟學理論，即是(shi)對現有要素(su)的重新(xin)組合(he)，這涉及產品、技術(shu)、市場等多個(ge)要素(su)，而(er)且任何(he)一個(ge)組合(he)都必(bi)然有其生命周期(qi)(qi)，必(bi)定會經(jing)歷新(xin)生期(qi)(qi)、生長(chang)期(qi)(qi)、成熟期(qi)(qi)和衰退期(qi)(qi)。
所以，無論(lun)是公(gong)司(si)的(de)技(ji)術、產品、業務以及整個公(gong)司(si)的(de)發展，甚至是行業的(de)發展，都會(hui)呈S型。我們(men)看到(dao)樂信的(de)增長曲線也是呈S型的(de)，在每一條S曲線里，都存在最(zui)低點和最(zui)高點，最(zui)低點稱為破(po)局點，最(zui)高點稱為極限點，這兩(liang)點對于(yu)研究持(chi)續(xu)增長有極其(qi)重要的(de)意義。
第一曲線的破局點與極限點
擊穿破局點：搭建高頻頭部流量
熊彼特曾指出(chu)(chu)，破局(ju)點通(tong)常和一個十倍(bei)速變好的因(yin)(yin)素同(tong)時出(chu)(chu)現(xian)(xian)，這(zhe)個因(yin)(yin)素可能(neng)來(lai)自技術(shu)、產品(pin)、市場、組(zu)織、資源，當企業(ye)能(neng)夠識別出(chu)(chu)破局(ju)點，就有機(ji)會先(xian)于(yu)競爭(zheng)對手半步得知行業(ye)周(zhou)期的出(chu)(chu)現(xian)(xian)，從(cong)而發現(xian)(xian)發展的新機(ji)會。
破局(ju)點(dian)在樂信的發(fa)展過程中多(duo)(duo)次出現，是非常重(zhong)要(yao)的轉折點(dian)。分期(qi)(qi)樂成立于2013年(nian)10月，是中國分期(qi)(qi)購物(wu)電商(shang)的開創(chuang)者，比阿(a)里的螞蟻花唄、京東(dong)白條(tiao)還(huan)要(yao)早半(ban)年(nian)多(duo)(duo)就出現了(le)，當時把分期(qi)(qi)消費(fei)作為(wei)破局(ju)點(dian)，想必(bi)是洞察到(dao)了(le)移動(dong)支付的爆發(fa)將大幅度帶動(dong)消費(fei)頻次，甚(shen)至引起(qi)消費(fei)升級。
找到破局點很(hen)重要(yao)(yao)，擊穿破局點更重要(yao)(yao)，需要(yao)(yao)找到可落地且能規模化復制的模式來搶占(zhan)先機。所(suo)以，分期樂(le)的早(zao)期用戶(hu)主要(yao)(yao)都是(shi)985、211高校(xiao)的大學生(sheng)，利用地推(tui)的方式在各高校(xiao)有效推(tui)廣產(chan)品，快(kuai)速搭建(jian)起了良好的信(xin)用體系，為后續的發(fa)展奠定穩固的基石(shi)。
再往深一(yi)層(ceng)去理解，破局點其實(shi)要(yao)做的事就(jiu)是搭建高(gao)頻(pin)頭部(bu)流(liu)量，這(zhe)是一(yi)款產(chan)品(pin)在新生期(qi)和成長期(qi)非(fei)常重要(yao)的任務(wu)，只有足(zu)夠高(gao)頻(pin)才有助于(yu)更快建立(li)起(qi)流(liu)量池。
對(dui)于新生期的分(fen)期樂(le)而(er)言，對(dui)高(gao)(gao)頻的消費(fei)(fei)場景和品類(lei)進行分(fen)期服務，就是最重要的產品策略(lve)；對(dui)于成(cheng)長期的分(fen)期樂(le)而(er)言，推出權(quan)益服務樂(le)卡，不斷完善高(gao)(gao)成(cheng)長人群的消費(fei)(fei)場景，能有(you)效提升老用戶(hu)留(liu)存，同時拉動新用戶(hu)，有(you)助(zhu)于繼續壯(zhuang)大高(gao)(gao)頻頭部(bu)流量(liang)池。
遠離極限點：開啟第二曲線
極(ji)限點是(shi)S曲線的(de)(de)(de)最高(gao)點，具有兩個顯著的(de)(de)(de)特征：第(di)一(yi)就是(shi)在極(ji)限點之后，曲線就是(shi)下滑(hua)的(de)(de)(de)趨勢(shi)，一(yi)旦(dan)下滑(hua)就很難(nan)恢(hui)復(fu)上升的(de)(de)(de)態勢(shi)；第(di)二就是(shi)S曲線盡(jin)管不(bu)(bu)斷延伸(shen)，也會有終結的(de)(de)(de)時候，不(bu)(bu)可能無止(zhi)盡(jin)。
所(suo)以，企業應盡早識別極限(xian)點，積極采取(qu)措(cuo)施遠離極限(xian)點，努力探索新的(de)破(po)局點，找到新的(de)第二曲(qu)線，才能實現(xian)持續增長(chang)，這也是驅動企業指數型(xing)增長(chang)的(de)重要戰略。
對于樂(le)(le)信來(lai)說(shuo)，分期樂(le)(le)只是第一個(ge)破局點，如果僅憑分期樂(le)(le)而(er)后續沒有(you)開展(zhan)多元(yuan)的(de)戰略業(ye)務，推出桔(jie)子理財、鼎盛資產和樂(le)(le)信財富，那么是無(wu)法完成完整的(de)金融科(ke)技生(sheng)態，難以建立起堅實的(de)商業(ye)壁壘。
第二曲線創新：非連續性創新
第(di)(di)(di)二曲(qu)線(xian)(xian)創新又稱為非(fei)連續性(xing)創新，并(bing)非(fei)沿著原有(you)的S型曲(qu)線(xian)(xian)改(gai)良創新，而是(shi)從第(di)(di)(di)一曲(qu)線(xian)(xian)轉換到第(di)(di)(di)二曲(qu)線(xian)(xian)，這種轉換不是(shi)突然(ran)發生的，第(di)(di)(di)二曲(qu)線(xian)(xian)是(shi)由主營業務衍生出來(lai)的，同時第(di)(di)(di)一曲(qu)線(xian)(xian)和第(di)(di)(di)二曲(qu)線(xian)(xian)存在著非(fei)連續性(xing)的鴻溝。
第一曲線與第二曲線之間的非連續性
值得指出的是，第(di)一(yi)曲線是一(yi)個(ge)靜(jing)態(tai)的概念，包含了一(yi)個(ge)完整(zheng)的生命周期，而第(di)二曲線是一(yi)個(ge)動(dong)態(tai)的概念，是一(yi)種思維方式，通過識別和跨(kua)越(yue)非連續性，能幫(bang)助企業獲(huo)取(qu)新的權限點，贏(ying)得新的發展空間(jian)。
更重要的(de)是，在(zai)發(fa)現(xian)第二曲(qu)(qu)(qu)(qu)線(xian)(xian)(xian)之(zhi)前，要必須努力延(yan)長(chang)第一曲(qu)(qu)(qu)(qu)線(xian)(xian)(xian)的(de)生(sheng)命(ming)，出現(xian)第二曲(qu)(qu)(qu)(qu)線(xian)(xian)(xian)也并不(bu)代表第一曲(qu)(qu)(qu)(qu)線(xian)(xian)(xian)就要消失，但在(zai)第一曲(qu)(qu)(qu)(qu)線(xian)(xian)(xian)極(ji)限點到來之(zhi)前，就要加大(da)力度地把資源投(tou)入到第二曲(qu)(qu)(qu)(qu)線(xian)(xian)(xian)中。另外，探索第二曲(qu)(qu)(qu)(qu)線(xian)(xian)(xian)也不(bu)是必然成功的(de)，可能會遇到未知的(de)風(feng)險(xian)和困難。
正如(ru)作為第二(er)曲(qu)(qu)線(xian)(xian)的桔子理(li)財，就(jiu)是從作為第一曲(qu)(qu)線(xian)(xian)的分(fen)期樂(le)業務里所(suo)發展出來的。緊接著，鼎盛資(zi)產作為新(xin)的第二(er)曲(qu)(qu)線(xian)(xian)，從桔子理(li)財所(suo)在的曲(qu)(qu)線(xian)(xian)中逐漸長出來了。
在(zai)分期消費業務(wu)和權益(yi)服(fu)務(wu)樂卡的推動(dong)下，形成(cheng)了(le)(le)一批以優質信用體系(xi)為依托的頭部用戶流量，也不斷拓展了(le)(le)高(gao)成(cheng)長人群消費場景，從而衍生(sheng)出更完善的消費金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)，進一步滿足(zu)了(le)(le)用戶的金(jin)融(rong)需(xu)求，最終實現了(le)(le)資(zi)金(jin)業務(wu)閉(bi)環。
樂信的金融科技生態概覽（來自公開資料）
資金業務閉環(huan)，一端連(lian)接優質消費品牌(pai)和(he)線上流(liu)量(liang)場景(jing)，一端連(lian)接主(zhu)流(liu)金融機構，為中國上億(yi)高成(cheng)長用戶提供最佳(jia)消費金融體驗。這非常有力地說明，第二曲線所帶來的非連(lian)續性創新驅動(dong)了一家(jia)金融科技巨(ju)頭不斷(duan)增長。
樂信的(de)持續增長離不開(kai)組合創新思維的(de)影(ying)響，所謂組合創新即是把(ba)技(ji)術(shu)、產品、市場、資源、組織等(deng)要(yao)素(su)從舊的(de)經(jing)濟體里拆解出來(lai)并重新組合，整個過程完(wan)成了創新。
其(qi)中，對要(yao)素進(jin)行重新組(zu)合有兩種(zhong)方法(fa)(fa)，分別為(wei)尺度法(fa)(fa)和角度法(fa)(fa)。
尺度法，顧名思義就是將(jiang)事(shi)物拆解到(dao)基(ji)本(ben)要素(su)，并(bing)對它進行(xing)重(zhong)(zhong)新(xin)組(zu)合(he)；角(jiao)度法，意味(wei)著用(yong)(yong)不同(tong)的(de)(de)角(jiao)度看待基(ji)本(ben)要素(su)之間的(de)(de)聯(lian)系(xi)，并(bing)根據(ju)新(xin)角(jiao)度重(zhong)(zhong)新(xin)組(zu)合(he)基(ji)本(ben)要素(su)。 樂(le)信采用(yong)(yong)的(de)(de)是角(jiao)度法，分期樂(le)利用(yong)(yong)AI技(ji)術建立起了鷹(ying)眼風控引擎和(he)蟲洞系(xi)統，在風控和(he)放款上實現了智能化管理，有(you)效地防范了欺詐和(he)信用(yong)(yong)風險，將(jiang)人(ren)與貸的(de)(de)匹(pi)配關系(xi)中的(de)(de)“人(ren)借(jie)款”變成了“款借(jie)人(ren)”，并(bing)根據(ju)“款借(jie)人(ren)”的(de)(de)邏輯(ji)重(zhong)(zhong)組(zu)要素(su)實現了爆發式增長。
鷹眼風控引擎示例（來自公開資料）
蟲洞系統示例（來自公開資料）
可見，樂信通過技術要素重組，自動完成了資產分發和放(fang)款(kuan)，優化了供給(gei)側改(gai)革(ge)，從(cong)而(er)極大地滿足(zu)了消費分期這塊新興市場(chang)的需求(qiu)。
當前，互聯網金融(rong)(rong)公司(si)在(zai)to C的(de)金融(rong)(rong)業務上(shang)遭遇到了(le)逐漸(jian)趨嚴(yan)的(de)監管政策，在(zai)to B業務上(shang)探索新的(de)出路謀求增長，已經是(shi)必然的(de)選(xuan)擇。
to B業務，意(yi)味著要與更多的傳統(tong)金融機構合作，成為緊密的合作伙伴。
樂(le)信于今年4月(yue)的合作(zuo)伙伴大(da)會上，宣布組(zu)建金融(rong)科技(ji) to B部門，專門負責(ze)輸出金融(rong)科技(ji)，無(wu)疑確定了(le)下(xia)一個增長(chang)的業務方向。
智慧金融(rong)生態圈，相(xiang)信(xin)就是樂信(xin)新的(de)第二(er)曲線，在(zai)平(ping)(ping)臺(tai)化的(de)基(ji)礎上，深入(ru)推行技術中(zhong)臺(tai)戰略，打造金融(rong)科技核心平(ping)(ping)臺(tai)、風控平(ping)(ping)臺(tai)、資金接入(ru)平(ping)(ping)臺(tai)和(he)數據中(zhong)臺(tai)，用(yong)先進的(de)金融(rong)科技手段賦能各大合作伙伴。
綜(zong)合上述，通過樂(le)信集團(tuan)的(de)(de)案例，我(wo)們能清楚認識到(dao)互聯網思維的(de)(de)底層邏輯是如何(he)推動一家互聯網企業的(de)(de)快速發(fa)展(zhan)和爆發(fa)增長。
從研究用戶(hu)畫像來定位產品，通過(guo)用戶(hu)分(fen)類(lei)進(jin)行精細化的用戶(hu)經營模式，有基于此再深度挖掘(jue)和塑造產品價值，明確如何滿足用戶(hu)的痛點和爽點，最后不斷探索企業發展的第二曲線(xian)，跨(kua)越業務之間的非(fei)連續性，最終(zhong)實現(xian)持續增長，這就是互聯網思維底層邏輯的核(he)心(xin)內容。
